从1200万被撞豪车说车险

拓维律师事务所保险海商项目部专稿   
 
    前言：2月14日中午在南京机场附近，一辆不到10万元的东南菱悦撞坏了1200万元的限量版劳斯莱斯幻影。经交警部门认定，东南菱悦车主负完全责任。据报道，此次事故中劳斯莱斯的维修费用约在80万元到110万元之间，而东南菱悦的第三方责任险赔偿限额只有30万元，肇事司机需承担50-80万元的赔偿责任。新闻中提到，在碰撞事故中，尽管劳斯莱斯也有保险，但是因为菱悦车主负事故全部责任，劳斯莱斯方的保险公司不予赔偿。
 
    肇事司机负全责无能力赔偿，豪车方保险公司能否拒赔？
    我所律师对劳斯莱斯方的保险公司不予赔偿持有不同的看法。根据保险法第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”；同时保监会2011年9月发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》中也明确指出，“保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。”这也就意味着，劳斯莱斯投保的保险公司应该先赔付劳斯莱斯的车辆损失，同时对于东南菱悦车主具有代位追偿权。据最新报道，劳斯莱斯车主已经免除肇事司机的赔偿责任。那么根据《车辆损失险条款》中的格式条款：“因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险人必须协助保险人向第三方追偿。由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。”劳斯莱斯方的保险公司可以不承担赔偿责任。这也就意味着劳斯莱斯车主在考虑到不给年轻的菱悦车主带来巨大的生活压力的情况下，放弃了原本能获得保险公司赔偿金的权利。
 
    依据现行法律法规如何降低碰撞豪车带来的赔偿风险？
    随着豪车近年日益增多，碰撞豪车的事故也有增加趋势，但不是每个人都能“幸运”的撞上如此大度的豪车车主。当前法律制定的赔偿方案都是按照普通车型考虑的，毕竟像劳斯莱斯这样的顶级豪车从总量上讲还是极少的。但此类车一旦发生事故，涉案金额就非常巨大，其维修费用并不是按照保险上通用的“恢复性原则”计算，而是直接更换零配件，按照这样的金额直接认定赔偿金额并不合理。但目前而言，除了提高驾驶警惕性外，提高保险额度是大多数人的唯一选择。